怎么用
- 填贷款参数与已还期数、提前还款金额（默认 100 万 / 3.06% / 已还 3 年 / 提前还 20 万）；
- 选提前还款方式：缩短期限省息更多，减少月供缓解现金流；
- 填你能稳定拿到的理财年化（存款/国债 1.5%~2%，稳健理财 2%~3%，别填最好的那一年）；
- 看两张卡：快结论直接比利率高低；精确模拟逐期算省息与复利收益，给出盈亏平衡年化。
核心要点
- 提前还款 = 买一个等于房贷利率的无风险收益：每还 1 万，此后每年利息少付「利率 × 1 万」；理财年化持续高于贷款利率，钱留着更划算；
- 时间结构不同：省息分散在剩余每一期，理财收益是本金全程复利——所以「总省息 = 总收益」折算出的盈亏平衡年化通常低于名义利率（详见上方精确模拟卡）；
- 贴息期内更不该还：2026 国补贴息 1 个百分点、最长 5 年，贴后利率 3.06%−1%≈2.06%，提前还款的「收益率」同步降为贴后利率；
- 别忘流动性：钱还进房子就取不出来了，先留足 6~12 个月应急金再谈提前还款；
- 违约金：部分银行 3 年内提前还款收违约金，先看合同。
算例参考
100 万 / 30 年 / 3.06% / 已还 3 年，提前还 20 万选缩期：省息约 20.4 万；同额资金按 2.5% 复利到原结清日（27 年）收益约 19.0 万——提前还款多赚约 1.4 万，盈亏平衡年化 2.64%。若理财能稳定 3.0%，收益约 24.4 万，则不还多赚约 4 万。利率一变结论就反，把你的数字填进去算。
常见问题
银行说提前还款要预约排队，有影响吗？
有。排队期间资金站岗（只活期利息），实际收益率打折；本工具按当期立即还款计算，预约超过 3 个月的话把理财收益率适当调低再比较。
等额本息还了一半，提前还款还划算吗？
利率角度仍然等于贷款利率，但剩余利息总额已经不大，「省」的绝对值变小；若理财收益只略高于平衡点，未必值得折腾。用上面的精确模拟按你的期数算一下。
公积金贷款 2.6% 要不要提前还？
2.6% 已低于多数稳健理财，一般不还；优先还利率更高的商贷部分（组合贷先还商贷）。
本工具不构成投资建议，理财收益按复利估算、不保证达成。所有计算在浏览器本地完成。