怎么用
- 填金额与期限（主流装修贷 12~60 期，部分最长 84 期）；
- 选计费模式：银行大额分期（建行分期通、招行 e 分期等）报的都是月费率——每期手续费按初始本金收；银行消费贷类报年利率按等额本息还；
- 看两边的卡：月供与总费用是一回事，真实年化 IRR 才是可比价格——0.25%/月 60 期的真实年化约 5.64%，不是 3%；
- 拿真实年化去和房贷（约 3.06%、贴息后约 2.06%）、信用卡分期（真实年化普遍 13%+）比，贵贱立判。
核心要点
- 月费率 ≠ 年利率：等本等费模式下本金逐月归还、手续费却始终按初始总额计，资金占用在缩水、费用不缩水，真实年化约为名义的 1.8~1.9 倍；
- 近似公式：真实年化 ≈ 月费率 × 12 × 2n/(n+1)；n 越长越接近两倍（本工具用逐期 IRR 精确反解，公式仅供心算）；
- 期限越长费用越多：总费用 = 本金 × 月费率 × 期数，5 年期总费用是 1 年期的 5 倍，但真实年化不变；
- 装修贷不享房贷贴息：2026 国补贴息只针对新发放首套住房贷款，装修分期不在范围；
- 避坑：问清「手续费是否按初始本金收、提前结清是否退未到期手续费、有无账户管理费」再签字。
算例参考
贷 20 万、60 期、月费率 0.25%：每期还 3,833.33 元（本金 3,333.33 + 手续费 500），总手续费 3 万；真实年化 5.64%。同样 20 万若按 3.45% 年利率等额本息：月供 3,633.87 元、总利息 1.80 万——名义看着差不多，实际差 1.20 万。
常见问题
银行说「月费率 2 厘 5」是什么意思？
即月费率 0.25%，1 万元每月收 25 元手续费，与利率无关。用本工具选月费率模式，IRR 卡会给出真实年化供比较。
提前还款手续费能退吗？
多数产品未到期手续费不退或收剩余本金一定比例违约金，个别可退——签合同前问清，这直接影响提前结清是否划算。
装修贷影响房贷审批吗？
会。装修贷计入负债，月供会挤占房贷月供收入比（50% 红线）。先办房贷再办装修贷，顺序别反。
各银行产品费率与规则不同，结果仅供参考。所有计算在浏览器本地完成。